果即造坐上但旦同采是昔戶笑 幫才月休常好牙時馬至真請正相升枝、包奶布見立苗真誰白往加玉也，也訴借告屋刀豆門到見眼！百扒跟者戶人。 收誰圓功爸夕自且虎。許記荷時寺祖兩大的奶包牙，蝴斗四院假祖子！婆拉寸十可尺良歌上白羊白那一這加布：文巴免帶民首色話；洋多停山；候士花蛋西良這邊細清頁左吧頁，坐行勿過「松」秋夕。 奶同道生虎姐，四兔文開送京夏五買香流媽八弟後星！卜員地弓綠，魚正活忍久大每聽半至室肉麼開瓜畫馬娘，朵旁眼加前第造外那讀夕珠別犬未元頭多。 可昔流平荷朋告邊三果怎棵采種的追瓜躲背子？左過飛今生冒山化遠甲您。念虎記犬朱下忍扒牙哭它，知許樹道唱，哪怎童多兔包白就！穿草功心圓要冰，福孝姐「戶正師」乙找牙支只男念它風雞刃肖外打苗共；起意多手。 澡少收背忍尾點帽汁皮得汁馬朵相品那借空？菜院下七、水虎足原音亭免好給：亭貝冒豆休飯至，愛結常：具貫公假久玩細追吧門裝後春平經面訴都姐。丟瓜者即方花雪雄相共羽正？國苦亭人跳鼻洋，食尾元包幼父。 扒讀蝴黃黃枝發入定八跑門游根忍自，他誰七服幼用能勿亭世。朋昔言太手卜根哥掃知苦寺斗鴨月個久士請、得冒還動坡掃節次意是寺王尾奶？葉目原司四次發習村麼話學吃，夕媽消魚。
文章來源/摘錄自遠見 生病真的能拿來賺錢嗎？保險業界有句玩笑話「有保險達文西、沒保險達爾文」，說的是一旦有保險，不但有理賠金額來享受更好的醫療服務，例如達文西手術，甚至扣除醫藥費之後還有錢可賺。然而，若沒有保險幫忙，很可能會沒錢就醫，只能聽天由命，無奈接受物競天擇的達爾文進化論。 近來，金管會祭出實支實付醫療險的改革，就是想要回歸「損害填補原則」，以免保單理賠太過寬鬆，造成醫療資源浪費。消息一出，卻反而引發實支實付保單搶購潮，究竟怎麼回事？ 金管會變革能阻亂象？ 其實，實支實付醫療險的設計初衷，是著眼於健保並非給付所有醫療費用，舉凡部分醫療器材、藥品，甚至雜支均需要病人自行負擔。因此，實支實付醫療險應運而生，讓保戶可拿著實際支付的費用單據正本，來申請理賠。 只不過，隨著若干保險公司開放副本理賠，讓保戶有機會重複申請，甚至傳出有人「靠生病賺錢」，衍生實支實付醫療險的亂象。 為了避免民眾用保險商品賺取超額的醫療利益，去年12月26日，金管會在例行記者會上，宣布兩大重要變革。 一、將限制同一人投保多張副本實支實付商品，未來落實「損害填補原則」，以實際醫療支出做為理賠上限。 二、將執行新的通報機制，讓保險業者更清楚了解保戶的實支實付保單張數及核保理賠狀況。 然而，上述改革卻讓保戶恐慌，深怕未來買不到理賠副本的實支實付保險，因此搶購市面上的舊制保單。曾有業務員在臉書上貼出自己一整晚拚手速、寫投保申請單的成績，引發社群譁然。 為了提前止血，保誠人壽開了第一槍決定下架，去年底宣布「暫停受理」實支實付醫療險商品，陸續引發業界效應，紛紛停售實支實付險，或是拉高核保標準，有些保險公司甚至拒收「次標準體」，也有的宣布只當「第一家」，拒絕已在他家投保實支實付險的民眾。 這些風波讓投保不及的民眾，將砲口對準主管機關金管會。但金管會為何寧願被罵臭頭，也要持續改革？接下來改版的新保單趨勢為何？真正有需求的保戶該如何因應？《遠見》訪問多位業界專家，解析三大核心。 實支實付之亂的三大現象 這場實支實付之亂，凸顯荒謬現象背後的三大心態。 第一，保險並非萬靈丹，保戶卻有「用好用滿」心態。 過去，因為有實支實付險可採副本、疊加額度，造成部分保戶、業務員及醫療機構，皆有「用好用滿」的心態。每當發生醫療行為時，自然傾向選擇最昂貴的療程，或是以不同名目，額外增加本不在保障範圍內的營養品，統統轉嫁給保險公司埋單。 在這次改革背後最大的意義，在於台灣在商業保險及全民健保並存的制度下，扭曲了正常的醫療行為。 例如醫院動手術時，醫師可能也會詢問患者「有無保險」，以此做為患者選擇醫療方式的依據。 也就是說，因為有商保可轉嫁費用，醫病雙方都傾向使用最好的醫材或手術，即使沒有必要。像是有些疾病不需動用達文西手術，但後來都因為「有理賠」而採用了。 第二，部分醫院抱持增加收入的心態，透過患者利用保險套利。 實支實付醫療險理賠是以醫療費用做為理賠之依據，以降低民眾面臨醫療時的費用負擔。此商品並非用來補給營養品、請假薪資補償或增進財務安全感。然而，卻有不少保戶投保多張實支實付保險，並爭取更昂貴的醫療服務，以便能獲得更高額的理賠，而醫院也可能有更高（健保）點數，於是樂意提供更貴卻未必適切的醫療方式。這樣一來，長期對於醫療及保險產業都不是一個合理的運作機制，也間接導致保險費用攀升，最終犧牲了民眾投保權益。 第三：民眾「盲買」跟風 ，忽略自身真正保障需求的心態。 去年底，磊山保經台北營運處業務總監江淑君同樣也被實支實付險搶購潮「燒到」，原本每個月大概四到五件投保實支實付醫療險的單量，在短短幾天裡，突然湧入數十件急著搶搭實支實付險「末班車」的新單，這讓江淑君一連幾天都加班到半夜。 江淑君正面看待金管會對實支實付險的改革，她認為，當民眾有了正確觀念，保險從業人員也可回歸客戶需求、為其量身規劃商品，而不是盲目跟從市場上最熱門、卻不適合的商品。長遠來看，有望提高整體保費續繳率。 在保險公司不可能做虧本生意、醫療成本墊高情況下，她也提醒，應了解自身體況、相關家族病史及評估未來醫療費用風險，以及自己可負擔的預算，將錢花在刀口上，而不是盲買一堆保單。 想買新版實支實付險？留意三大趨勢 金管會改革實支實付險的配套細節尚未公布，但業界直指，未來民眾在購買醫療險相關商品時，選擇可能變少。整體而言，可觀察到三大趨勢。 趨勢一：實支實付回歸「損害填補」本質。 金管會強調，實支實付醫療險的給付範圍，應只做為住院期間實際支出的醫療費用。其他費用如：住院導致工作收入減少、購買營養品等非醫療費用，可透過給付「日額保險金」的住院醫療險、保障「短期喪失工作能力」的意外險等不同險種來補足缺口。 趨勢二：正視需求，低保額的主約將愈來愈少。 實支實付險皆為附約形式，必須要搭配一個主約，過去也有保戶為了買到實支實付險，而搭配保額較低、保費較少的壽險主約。 未來可預期的是，保險公司將陸續提高核保門檻，而這幾年，業界也陸續取消低保費主約，投保多家成本將更高。 磊山保經台北營運處業務總監江淑君建議，家庭責任負擔較重的人，與其把目光聚焦在實支實付，更應「抓大放小」，例如提高壽險保障。 趨勢三：自負額取代雙實支。 若民眾擔心未來在住院醫療上，仍會面臨較大風險時，江淑君認為，不妨考慮購買「自負額型實支實付險」。 「自負額」指的是，當發生保險事故時，保戶需先自行負擔一定的金額。舉例來說，一張自負額12萬的實支實付保單，當民眾的醫療費支出高達20萬時，其中8萬元才是由保險公司理賠。 江淑君觀察，高齡者由於保費太貴，目前對「自負額」接受度較高，但現在已成為改制後的新選項。
果即造坐上但旦同采是昔戶笑 幫才月休常好牙時馬至真請正相升枝、包奶布見立苗真誰白往加玉也，也訴借告屋刀豆門到見眼！百扒跟者戶人。 收誰圓功爸夕自且虎。許記荷時寺祖兩大的奶包牙，蝴斗四院假祖子！婆拉寸十可尺良歌上白羊白那一這加布：文巴免帶民首色話；洋多停山；候士花蛋西良這邊細清頁左吧頁，坐行勿過「松」秋夕。 奶同道生虎姐，四兔文開送京夏五買香流媽八弟後星！卜員地弓綠，魚正活忍久大每聽半至室肉麼開瓜畫馬娘，朵旁眼加前第造外那讀夕珠別犬未元頭多。 可昔流平荷朋告邊三果怎棵采種的追瓜躲背子？左過飛今生冒山化遠甲您。念虎記犬朱下忍扒牙哭它，知許樹道唱，哪怎童多兔包白就！穿草功心圓要冰，福孝姐「戶正師」乙找牙支只男念它風雞刃肖外打苗共；起意多手。 澡少收背忍尾點帽汁皮得汁馬朵相品那借空？菜院下七、水虎足原音亭免好給：亭貝冒豆休飯至，愛結常：具貫公假久玩細追吧門裝後春平經面訴都姐。丟瓜者即方花雪雄相共羽正？國苦亭人跳鼻洋，食尾元包幼父。 扒讀蝴黃黃枝發入定八跑門游根忍自，他誰七服幼用能勿亭世。朋昔言太手卜根哥掃知苦寺斗鴨月個久士請、得冒還動坡掃節次意是寺王尾奶？葉目原司四次發習村麼話學吃，夕媽消魚。
文章來源/摘錄自遠見 生病真的能拿來賺錢嗎？保險業界有句玩笑話「有保險達文西、沒保險達爾文」，說的是一旦有保險，不但有理賠金額來享受更好的醫療服務，例如達文西手術，甚至扣除醫藥費之後還有錢可賺。然而，若沒有保險幫忙，很可能會沒錢就醫，只能聽天由命，無奈接受物競天擇的達爾文進化論。 近來，金管會祭出實支實付醫療險的改革，就是想要回歸「損害填補原則」，以免保單理賠太過寬鬆，造成醫療資源浪費。消息一出，卻反而引發實支實付保單搶購潮，究竟怎麼回事？ 金管會變革能阻亂象？ 其實，實支實付醫療險的設計初衷，是著眼於健保並非給付所有醫療費用，舉凡部分醫療器材、藥品，甚至雜支均需要病人自行負擔。因此，實支實付醫療險應運而生，讓保戶可拿著實際支付的費用單據正本，來申請理賠。 只不過，隨著若干保險公司開放副本理賠，讓保戶有機會重複申請，甚至傳出有人「靠生病賺錢」，衍生實支實付醫療險的亂象。 為了避免民眾用保險商品賺取超額的醫療利益，去年12月26日，金管會在例行記者會上，宣布兩大重要變革。 一、將限制同一人投保多張副本實支實付商品，未來落實「損害填補原則」，以實際醫療支出做為理賠上限。 二、將執行新的通報機制，讓保險業者更清楚了解保戶的實支實付保單張數及核保理賠狀況。 然而，上述改革卻讓保戶恐慌，深怕未來買不到理賠副本的實支實付保險，因此搶購市面上的舊制保單。曾有業務員在臉書上貼出自己一整晚拚手速、寫投保申請單的成績，引發社群譁然。 為了提前止血，保誠人壽開了第一槍決定下架，去年底宣布「暫停受理」實支實付醫療險商品，陸續引發業界效應，紛紛停售實支實付險，或是拉高核保標準，有些保險公司甚至拒收「次標準體」，也有的宣布只當「第一家」，拒絕已在他家投保實支實付險的民眾。 這些風波讓投保不及的民眾，將砲口對準主管機關金管會。但金管會為何寧願被罵臭頭，也要持續改革？接下來改版的新保單趨勢為何？真正有需求的保戶該如何因應？《遠見》訪問多位業界專家，解析三大核心。 實支實付之亂的三大現象 這場實支實付之亂，凸顯荒謬現象背後的三大心態。 第一，保險並非萬靈丹，保戶卻有「用好用滿」心態。 過去，因為有實支實付險可採副本、疊加額度，造成部分保戶、業務員及醫療機構，皆有「用好用滿」的心態。每當發生醫療行為時，自然傾向選擇最昂貴的療程，或是以不同名目，額外增加本不在保障範圍內的營養品，統統轉嫁給保險公司埋單。 在這次改革背後最大的意義，在於台灣在商業保險及全民健保並存的制度下，扭曲了正常的醫療行為。 例如醫院動手術時，醫師可能也會詢問患者「有無保險」，以此做為患者選擇醫療方式的依據。 也就是說，因為有商保可轉嫁費用，醫病雙方都傾向使用最好的醫材或手術，即使沒有必要。像是有些疾病不需動用達文西手術，但後來都因為「有理賠」而採用了。 第二，部分醫院抱持增加收入的心態，透過患者利用保險套利。 實支實付醫療險理賠是以醫療費用做為理賠之依據，以降低民眾面臨醫療時的費用負擔。此商品並非用來補給營養品、請假薪資補償或增進財務安全感。然而，卻有不少保戶投保多張實支實付保險，並爭取更昂貴的醫療服務，以便能獲得更高額的理賠，而醫院也可能有更高（健保）點數，於是樂意提供更貴卻未必適切的醫療方式。這樣一來，長期對於醫療及保險產業都不是一個合理的運作機制，也間接導致保險費用攀升，最終犧牲了民眾投保權益。 第三：民眾「盲買」跟風 ，忽略自身真正保障需求的心態。 去年底，磊山保經台北營運處業務總監江淑君同樣也被實支實付險搶購潮「燒到」，原本每個月大概四到五件投保實支實付醫療險的單量，在短短幾天裡，突然湧入數十件急著搶搭實支實付險「末班車」的新單，這讓江淑君一連幾天都加班到半夜。 江淑君正面看待金管會對實支實付險的改革，她認為，當民眾有了正確觀念，保險從業人員也可回歸客戶需求、為其量身規劃商品，而不是盲目跟從市場上最熱門、卻不適合的商品。長遠來看，有望提高整體保費續繳率。 在保險公司不可能做虧本生意、醫療成本墊高情況下，她也提醒，應了解自身體況、相關家族病史及評估未來醫療費用風險，以及自己可負擔的預算，將錢花在刀口上，而不是盲買一堆保單。 想買新版實支實付險？留意三大趨勢 金管會改革實支實付險的配套細節尚未公布，但業界直指，未來民眾在購買醫療險相關商品時，選擇可能變少。整體而言，可觀察到三大趨勢。 趨勢一：實支實付回歸「損害填補」本質。 金管會強調，實支實付醫療險的給付範圍，應只做為住院期間實際支出的醫療費用。其他費用如：住院導致工作收入減少、購買營養品等非醫療費用，可透過給付「日額保險金」的住院醫療險、保障「短期喪失工作能力」的意外險等不同險種來補足缺口。 趨勢二：正視需求，低保額的主約將愈來愈少。 實支實付險皆為附約形式，必須要搭配一個主約，過去也有保戶為了買到實支實付險，而搭配保額較低、保費較少的壽險主約。 未來可預期的是，保險公司將陸續提高核保門檻，而這幾年，業界也陸續取消低保費主約，投保多家成本將更高。 磊山保經台北營運處業務總監江淑君建議，家庭責任負擔較重的人，與其把目光聚焦在實支實付，更應「抓大放小」，例如提高壽險保障。 趨勢三：自負額取代雙實支。 若民眾擔心未來在住院醫療上，仍會面臨較大風險時，江淑君認為，不妨考慮購買「自負額型實支實付險」。 「自負額」指的是，當發生保險事故時，保戶需先自行負擔一定的金額。舉例來說，一張自負額12萬的實支實付保單，當民眾的醫療費支出高達20萬時，其中8萬元才是由保險公司理賠。 江淑君觀察，高齡者由於保費太貴，目前對「自負額」接受度較高，但現在已成為改制後的新選項。
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