磊山保險

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房貸還沒繳完、地震卻震垮房子，可能是廣大房貸族最擔心的夢魘。台灣位處於板塊交界地帶，地震頻繁，地震險的投保率卻不到一半。天災發生時，如果不動產、貴重財物，如何善用保險轉嫁損失？ 2024年4月3日的花蓮大地震，一個月以來餘震超過1000次，全台有感。台灣位於板塊交界處，地震頻繁。全台老宅又超過400萬戶，當老屋碰上地震，安全性令人擔憂。最讓人擔心的，莫過於大規模地震導致住宅受損。 磊山保經事業部協理陳韻婷指出，台灣從2002年以來推動住宅地震保險制度，然而截至2024年3月底，全台住宅地震險的投保率僅約38%。換言之，若地震導致自家房屋受損，有過半屋主無法獲得任何保障。 如何減輕建物因地震受損，所帶來的經濟損失？目前的地震險，大致上可以分為4類： 1. 住宅地震基本保險：保額最高150萬，只賠建物「全損」 住宅地震基本保險是一種政策性保險，保險期間為一年，每年續保。保費統一為每年1350元，保額最高150萬。 住宅地震基本保險僅針對建築物「全損」的狀況，理賠其「重置成本」。全損的定義分為3種，第一種是政府機關通知屋主，房況在地震後成為危樓，必須拆除，例如2024年因地震傾斜的花蓮天王星大樓。第二種是經專業人員評估後，建物已不堪居住，必須拆除重建。第三種則是經鑑定後，修復費用為重置成本50%以上，也可認定為全損。 而重置成本則是指地震發生後，要恢復建築物本體的造價總額，再加上建築物的裝潢總價。屋主須留意，造價跟市價不同。想了解造價計算的方式，可參考「台灣地區住宅類建築造價參考表 」。以台北市總樓層數一樓的房子為例，2024年每坪造價為61,300元。 陳韻婷指出，屋主只要向銀行申請房貸，都會被強制要求投保住宅地震基本保險。但也因為如此，若屋主尚未繳清房貸，則住宅地震基本保險理賠的保險金，會優先償還給銀行。而許多屋主也會在繳清房貸後，停止續保住宅地震基本保險，失去最基本的保障。 2. 超額地震險：重置成本超過150萬啟動，只理賠建物全損 超額地震險和住宅地震基本保險一樣，是針對全損建築物，理賠其重置成本。若屋主有投保超額地震險，建築物的重置成本又超過150萬，就會啟動超額地震險理賠。 超額地震險的保額上限，依建物的重置成本而定。重置成本愈高，可以買的保額愈高。因此，同樣是5樓的房子，甲住在20樓大樓的5樓，乙則是住5樓公寓的5樓，甲的房子造價成本更高，可購買的保額也比較高。而保費則是依地區而定，例如，東部因為地震較為頻繁，超額地震險的保費就會比北部的房子高。 3. 擴大地震險：不受全損限制，理賠建物、動產、裝潢損失 擴大地震險不受全損限制，理賠建物、動產、裝潢因為地震而產生的損失。例如，地震後牆壁龜裂，也可以算是裝潢的損失；家中昂貴的桌椅因地震受損、層架上的貴重物品衰落損壞 等，都可以申請理賠，實損實賠。 須留意的是，不論是擴大地震險或超額地震險，都無法單獨購買，必須附加在住宅地震基本保險的主約之下。而一個門牌只能投保一張住宅地震基本保險，因此做為附約的擴大地震險或超額地震險，也只能投保一張，無法重複投保。 4. 輕損地震險：不理賠建物本體損失，只賠裝潢、動產 輕損地震險和前述3種保險不同，只針對建物內部的裝潢、動產理賠，而不理賠建築物本體所遭受的損害。 輕損地震險無法單獨購買，必須附加在「居家綜合保險」之下購買。居家綜合保險是種產險公司推出的包裹式商品，內容可能包含火險、地震險、玻璃險 等。輕損地震險的保額大約落在10～30萬左右。 但需注意的是，屋主即使投保2家以上輕損地震險的保單，理賠時也只會按照投保金額比例理賠。例如，屋主在一次地震中，動產、裝潢損失的總重置成本為5萬元，而先前屋主在A保險公司買了10萬保額、B保險公司買10萬保額，則A、B兩家公司會各賠2.5萬，屋主收到的總理賠金額不會超過5萬。 地震險常見問題 1. 如果地震過後，居家環境已經有部分受損情況，例如牆面有裂痕，還可以保地震險嗎？ 只要建築物本體並未全損，都可投保地震基本保險、超額地震險。而擴大地震險跟輕損地震險會理賠裝潢因地震造成的損失，因此投保前必須先修復既有損失，以避免日後理賠爭議。 2. 有哪些震動引發的損失，地震險不理賠？ 地震險有5種不保事項，包含放射線、輻射、核能、原子彈、戰爭。例如，氣爆會導致地板震動，其所引起的震動也可能會導致房屋結構受損。但這樣的震動並不是板塊擠壓造成，地震險不會理賠。 3. 如何購買適合自己的地震險？ 房貸尚未繳清前，屋主都會應銀行要求購買住宅地震基本保險。民眾可根據自身需求加保，例如，家中裝潢、家具要價不斐，可加保擴大地震險。租屋族則適合輕損地震險，轉移地震來臨時，屋內動產可能遭受的損失。 403花蓮大地震後，「房子垮了，未繳清的房貸卻還要繼續繳」，是廣大房貸族最大的擔憂。善用保險轉嫁風險，減輕經濟負擔，讓自己少一分擔心。

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文章來源/摘錄自遠見 生病真的能拿來賺錢嗎？保險業界有句玩笑話「有保險達文西、沒保險達爾文」，說的是一旦有保險，不但有理賠金額來享受更好的醫療服務，例如達文西手術，甚至扣除醫藥費之後還有錢可賺。然而，若沒有保險幫忙，很可能會沒錢就醫，只能聽天由命，無奈接受物競天擇的達爾文進化論。 近來，金管會祭出實支實付醫療險的改革，就是想要回歸「損害填補原則」，以免保單理賠太過寬鬆，造成醫療資源浪費。消息一出，卻反而引發實支實付保單搶購潮，究竟怎麼回事？ 金管會變革能阻亂象？ 其實，實支實付醫療險的設計初衷，是著眼於健保並非給付所有醫療費用，舉凡部分醫療器材、藥品，甚至雜支均需要病人自行負擔。因此，實支實付醫療險應運而生，讓保戶可拿著實際支付的費用單據正本，來申請理賠。 只不過，隨著若干保險公司開放副本理賠，讓保戶有機會重複申請，甚至傳出有人「靠生病賺錢」，衍生實支實付醫療險的亂象。 為了避免民眾用保險商品賺取超額的醫療利益，去年12月26日，金管會在例行記者會上，宣布兩大重要變革。 一、將限制同一人投保多張副本實支實付商品，未來落實「損害填補原則」，以實際醫療支出做為理賠上限。 二、將執行新的通報機制，讓保險業者更清楚了解保戶的實支實付保單張數及核保理賠狀況。 然而，上述改革卻讓保戶恐慌，深怕未來買不到理賠副本的實支實付保險，因此搶購市面上的舊制保單。曾有業務員在臉書上貼出自己一整晚拚手速、寫投保申請單的成績，引發社群譁然。 為了提前止血，保誠人壽開了第一槍決定下架，去年底宣布「暫停受理」實支實付醫療險商品，陸續引發業界效應，紛紛停售實支實付險，或是拉高核保標準，有些保險公司甚至拒收「次標準體」，也有的宣布只當「第一家」，拒絕已在他家投保實支實付險的民眾。 這些風波讓投保不及的民眾，將砲口對準主管機關金管會。但金管會為何寧願被罵臭頭，也要持續改革？接下來改版的新保單趨勢為何？真正有需求的保戶該如何因應？《遠見》訪問多位業界專家，解析三大核心。 實支實付之亂的三大現象 這場實支實付之亂，凸顯荒謬現象背後的三大心態。 第一，保險並非萬靈丹，保戶卻有「用好用滿」心態。 過去，因為有實支實付險可採副本、疊加額度，造成部分保戶、業務員及醫療機構，皆有「用好用滿」的心態。每當發生醫療行為時，自然傾向選擇最昂貴的療程，或是以不同名目，額外增加本不在保障範圍內的營養品，統統轉嫁給保險公司埋單。 在這次改革背後最大的意義，在於台灣在商業保險及全民健保並存的制度下，扭曲了正常的醫療行為。 例如醫院動手術時，醫師可能也會詢問患者「有無保險」，以此做為患者選擇醫療方式的依據。 也就是說，因為有商保可轉嫁費用，醫病雙方都傾向使用最好的醫材或手術，即使沒有必要。像是有些疾病不需動用達文西手術，但後來都因為「有理賠」而採用了。 第二，部分醫院抱持增加收入的心態，透過患者利用保險套利。 實支實付醫療險理賠是以醫療費用做為理賠之依據，以降低民眾面臨醫療時的費用負擔。此商品並非用來補給營養品、請假薪資補償或增進財務安全感。然而，卻有不少保戶投保多張實支實付保險，並爭取更昂貴的醫療服務，以便能獲得更高額的理賠，而醫院也可能有更高（健保）點數，於是樂意提供更貴卻未必適切的醫療方式。這樣一來，長期對於醫療及保險產業都不是一個合理的運作機制，也間接導致保險費用攀升，最終犧牲了民眾投保權益。 第三：民眾「盲買」跟風 ，忽略自身真正保障需求的心態。 去年底，磊山保經台北營運處業務總監江淑君同樣也被實支實付險搶購潮「燒到」，原本每個月大概四到五件投保實支實付醫療險的單量，在短短幾天裡，突然湧入數十件急著搶搭實支實付險「末班車」的新單，這讓江淑君一連幾天都加班到半夜。 江淑君正面看待金管會對實支實付險的改革，她認為，當民眾有了正確觀念，保險從業人員也可回歸客戶需求、為其量身規劃商品，而不是盲目跟從市場上最熱門、卻不適合的商品。長遠來看，有望提高整體保費續繳率。 在保險公司不可能做虧本生意、醫療成本墊高情況下，她也提醒，應了解自身體況、相關家族病史及評估未來醫療費用風險，以及自己可負擔的預算，將錢花在刀口上，而不是盲買一堆保單。 想買新版實支實付險？留意三大趨勢 金管會改革實支實付險的配套細節尚未公布，但業界直指，未來民眾在購買醫療險相關商品時，選擇可能變少。整體而言，可觀察到三大趨勢。 趨勢一：實支實付回歸「損害填補」本質。 金管會強調，實支實付醫療險的給付範圍，應只做為住院期間實際支出的醫療費用。其他費用如：住院導致工作收入減少、購買營養品等非醫療費用，可透過給付「日額保險金」的住院醫療險、保障「短期喪失工作能力」的意外險等不同險種來補足缺口。 趨勢二：正視需求，低保額的主約將愈來愈少。 實支實付險皆為附約形式，必須要搭配一個主約，過去也有保戶為了買到實支實付險，而搭配保額較低、保費較少的壽險主約。 未來可預期的是，保險公司將陸續提高核保門檻，而這幾年，業界也陸續取消低保費主約，投保多家成本將更高。 磊山保經台北營運處業務總監江淑君建議，家庭責任負擔較重的人，與其把目光聚焦在實支實付，更應「抓大放小」，例如提高壽險保障。 趨勢三：自負額取代雙實支。 若民眾擔心未來在住院醫療上，仍會面臨較大風險時，江淑君認為，不妨考慮購買「自負額型實支實付險」。 「自負額」指的是，當發生保險事故時，保戶需先自行負擔一定的金額。舉例來說，一張自負額12萬的實支實付保單，當民眾的醫療費支出高達20萬時，其中8萬元才是由保險公司理賠。 江淑君觀察，高齡者由於保費太貴，目前對「自負額」接受度較高，但現在已成為改制後的新選項。

文/騰躍營運處 江心瑜 世界很大 多看看外面 還記得2017年9月左右決定離開前公司時，那時我被前公司洗腦蠻深，就覺得保經就是賣最爛的商品都不服務的，所以根本沒想過要轉戰保經業，我那時會離開前公司，是因為公司的教育訓練沒有創造名單的系統，遇到我的引薦人欣妤姊，他也是我在前公司的大主管，「她說：給我一個一機會，你來了解看看磊山，磊山有陌生開發社團，可以幫助你與夥伴創造名單並且完整複製」，我那時心裡怎麼可能有～，反正看看部會少一塊肉，去的當天，記憶超級深刻，完整的流程，清楚的畫稿，標準的動作與回應，結束時我直接問，這個要怎麼報名？哈哈，就這樣，我來到磊山，剛進來時，磊山的節奏我有點不太習慣，我也不知道保經到底跟單一公司差異有多大，那時我還有另一個事業，我自己開的連鎖飾品店，所以我大部分的時間還是在飾品店作業，在2018年4月底，我那時孩子一歲多了，很需要多一點媽媽家庭假日的時間，但是我因為服務業，假日一定要開店根本沒有更多得時間陪伴小孩，幾乎一天１８小時都在工作，後來我決定來認真了解保經到底可不可以專職，2018年9月我開始了解商品,專一的銷售，花了四個月的時間，我創造了平均一個月20萬的收入，那時我就決定把店收掉，因為保經真的值得認真做！ 或許我根本不知道我客戶在哪，但我明年一定會完成IDA 2019年1月我正式專職磊山，我那時沒有任何基礎功，也不了解任何商品，透過磊山的公版訓練，陌生開發社團，讓我學會一套又一套的系統訓練，但在還沒有成績的情況下，學再多也沒用，那時有人建議我，你可以去ＩＤＡ頒獎大會看看，了解一下為什麼磊山這麼注重ＩＤＡ，為什麼一定要達成ＩＤＡ，所以我毅然決然地拋家棄子飛去泰國了。我只能說，還好我去了，因為這個決定改變了我壽險業的一生，在ＩＤＡ大會結束的晚上，磊山都會舉行會後會，我還記得我在某一次的會議上作收穫分享，我在離佳蓉姐不到一公分距離及一大堆菁英面前，我說「或許我根本不知道我客戶在哪，但我明年一定會完成ＩＤＡ」，多菜多鳥，但多有企圖心的一個人？那時，我真的不知道我可不可以完成，我距離還真的差很多，但我就是覺得那樣的氛圍，學習精神，文化，讓我好想完成！於是，我給自己在九月完成磊山競賽活動，十月晉升經理，十二月如期完成ｉｄａ，隔年還不小心拿了群英會的排名。 我其實是一個目標導向的人，人生就是買車買房，有一兩個孩子，順順得過，只是什麼時候完成就要看收入來決定，但２０１９年一個勇敢的決定，讓我可以在２５歲時五子登科，甚至晉升二寶媽，擁有兩台車，這是我從沒想過可以這麼快的實現，謝謝磊山，因為來磊山，我的目標我的夢想都實現了！

述/賦陽營運處 李威成協理 整理/編輯部 在台灣迅速超高齡化的市場背景下，賦暘營運處的李威成協理憑借其對退休規劃的深刻洞察，成功搭建起與客戶的有效與信任溝通，在短短兩個月內達成了1300萬躉繳保費的超強戰績。 威成協理的做法是，針對每個人都會需要的退休需求，透過EXCEL-退休試算表工具的協助，以量化的方式一步步引導客戶發現及明確其在退休金的缺口，這種量化的方法不僅提高了交流的效率，也鞏固了他的專業形象。在找到客戶在退休金的缺口後，他提供了專業的投資型及分紅保單的規劃，以「大小水庫」的概念為客戶強化壽險保障，在客戶退休後提供穩定的現金流，確保他們的生活質量不會因退休而降低。 除了用EXCEL量化客戶退休後的數據，威成協理也善用工具，作為銷售的助力。有時客戶對退休話題興趣缺缺，不代表他不重視，而是因為他不知道退休的實際狀況，此時威成協理會以「勞保局官方E化服務工具」為切入口，跟客戶聊聊退休的需求。 如果遇到客戶對於長期金融產品的投入與持有存在疑慮，特別是擔心自己在面對市場波動時，沒有一定的風險承受能力。威成協理在在成交之前必定會跟客戶談到，打造穩定退休現金流的目的是，在沒有固定薪資收入的退休階段，打造穩定的退休現金流，對理想的退休生活更有幫助，而長期投入與持有更能加速此一目標的達成。 透過量化數據等的專業策略和客製化的溝通，幫助威成協理提升了客戶對退休計劃的信心，並為他們建立了堅固的財務基礎。在過去的兩個月內，他達成了1300萬的躉繳保費目標，也透過EXCEL等量化工具幫助自己管理客戶、追蹤業績，實現自己的業務目標，在磊山成就自己的圓滿人生。